互联网金融领域反欺诈技术已发展到哪一步？

近日，在JDD大会上，京东金融集团副总裁、技术研发部总经理曹鹏介绍京东金融云所运用的生物识别等人工智能技术。经济日报记者 钱箐旎摄

美利金融大数据风控墙实时显示用户画像综合分析。经济日报记者钱箐旎摄

如今，线上交易已经成为人们日常生活的一部分，包括手机支付、网上申请贷款等，都极大便利了人们的生活，提高了效率。然而，技术的快速更新，在带来诸多益处的同时，也出现了新的风险

小雨点网贷首席风控官陈绍林告诉《经济日报》记者，由于网络上实施信用贷款，没有线下检验，放款速度快，因此最大的风险就是批量欺诈。据他介绍，骗贷集团突破反欺诈算法以后，可以快速造成巨大经济损失。与此同时，经济损失后的追查也很困难，对很多互联网金融平台而言，欺诈所造成损失已经超过了客户信用风险损失。

那么，在互联网金融领域，目前反欺诈技术已经发展到了哪一步?还有什么需要突破的地方呢?

反欺诈的核心要点是“三真”

针对真实身份、真实场景(交易)、真实还款意愿的反欺诈核心要点，人工智能可以根据多维度、全方位的信息，进行准确、快速判断，成为反欺诈的核心技术手段

“反欺诈不是一个静态过程，因为对方永远在寻找你的漏洞。”在互联网金融领域，这样的看法已经成为业内共识。也就是说，反欺诈需要互联网金融机构准备一整套“抵御”方案，必须做到与时俱进，能够自我更新，识别新的欺诈手法，提高防欺诈成本。

当前互联网金融业务中，常见的欺诈行为有哪些呢?据了解，金融欺诈涉及的业务环节多且手段多样，也较为隐蔽。主要包括伪造身份注册或冒用他人身份注册，盗用或冒用账户，同时向多个互联网金融平台申请超过自身偿还能力的贷款，恶意拖欠;此外，还包括返利套现、“薅羊毛”等行为。

“反欺诈的核心要点是‘三真’，即真实身份、真实场景(交易)、真实还款意愿。”陈绍林表示，反欺诈的核心技术是人工智能，核心技术要点是根据多维度、全方位的信息，数据准确、快速判断“三真”。在他看来，用于反欺诈的人工智能技术还需要及时更新。“因为面对新的欺诈出现，使用旧有反欺诈手法是不能预警的，所以需要用到机器学习、快速学习和识别。”陈绍林说。

比如，小雨点网贷采用了人工智能的机器学习算法，在客户申请初期，就可以发现可疑行为，并自动关联之前类似贷款，产生新的反欺诈规则。又如，凡普金科创始合伙人兼首席执行官董祺介绍，为增强公司的风控能力，凡普金科在去年底就发布了自主研发的“Finup 云图”大数据动态风控生态系统。通过将知识图谱和深度学习相结合，“云图”可以模仿人类大脑行为，自动发现隐藏在复杂关系里的风险点，挖掘潜在欺诈行为。